Застрахованные страховщики или что представляет собой перестрахование

Перестрахование – это экономическая система, сообразно которой страховщик часть своего страхового поручительства по рискам передает другим страховщикам на определенных условиях. Происходит это затем, чтобы всецело гарантировать экономическую стабильность страховым операциям и повысить их эффективность.

Мотивы появления рынка перестрахования

Рынок перестрахования дает возможность страховым компаниям принимать на себя те риски страхователей, которые чересчур велики для одной страховой компании. По большей части, вся прибыль и даже все активы страховщика составляют небольшую часть суммы его поручительств перед клиентами. Выплата пусть даже по одному внушительному риску или значительному количеству мелких может основательно подорвать финансовое благополучие компании, а то и вовсе обанкротить ее.

Перестрахование является, фактически, страхованием страховщиков. Вместе с тем, договор перестрахования ни в коей мере не снимает полной ответственности прямого страховщика перед страхователем. Если происходит страховой случай, то компенсацию клиенту выплачивает прямой страховщик, а уже после остальные страховщики обязаны возместить ущерб согласно условиям договора.

Принципы перестрахования

В договоре перестрахования участвуют:

  1. прямой страховщик (цедент), принимающий риски от страхователя в полном объеме
  2. перестраховщик или специализированное перестраховочное общество (цессионар).

Цесиионар может быть не один, перестраховщик может передавать часть страховых рисков очередному перестраховщику. 

Размер переданных рисков должен быть экономически оправдан. Избыточные передачи негативно влияют на финансовый рейтинг передающей компании. В свою очередь, слишком маленькие передачи могут привести к экономическому краху компании. За последние годы ожесточилась конкуренция между страховыми компаниями, которые вынуждены брать на себя непосильные обязательства. Это связано еще и со стремительным ростом стоимости страховых объектов (например, авиационное страхование).

Виды перестрахования по форме взаимно взятых обязательств

  • факультативное или необязательное – отдельная операция, касающаяся определенных рисков. Такой вид перестрахования подразумевает достаточную самостоятельность в принятии решений, как страховщика, так и перестраховщика. Цедент может выбрать, кому передать риск (или часть рисков), а цессионар решает в каком объеме принимать риски.
  • облигаторное перестрахование – передача некоторых долей абсолютно во всех рисках. Перестраховочные платежи устанавливаются в проценте от сумм страховых платежей. Такой вид перестрахования самый удобный для цедента, так как покрывает все риски. Договор облигаторного перестрахования подписывается на неограниченный срок, но каждая из сторон имеет право расторгнуть его в любой момент.
  • факультативно-облигаторное перестрахование - смешаная форма. По договору такого вида перестрахования цедент получает возможность выбрать какие риски и в каком объеме передавать цессионару. Но последний в этом случае должен безоговорочно принять доли рисков на определенных условиях. Для перестраховщика эта форма опасна тем, что ему могут быть переданы лишь самые опасные риски. Обычно, такой договор возможен только с цедентами, которым цессионары полностью доверяют. Подобная форма встречается не часто, уступая факультативной.
  • облигаторно-факультативное перестрахование основано на принципах предыдущей формы. Только вэтом случает перестрахователь и перестраховщик меняются местами. Первый получает обязательства, второй – свободу выбора рисков. Чаще всего такие договоры заключают компании со своими филиалами. В этом виде перестрахования те же минусы, но на сей раз они могут навредить цеденту.

Формы перестрахования по объему ответственности

Пропорциональное перестрахование предполагает, что доля перестраховщика в любом взятом им риске устанавливается по заблаговременно определенному объему участия перестрахователя. Основным принципом пропорционального перестрахования является разделение риска с цедентом.

В практике страховых компаний выработались такие формы договоров:

  • квотный – наиболее простая форма договора, согласно которой страховая компания передает определенную часть всех рисков по конкретному виду страхования или группе смежных рисков. В этой же части перестраховщик получает страховую премию и компенсирует расходы цедента. Если суммы рисков слишком велики, цессионар ограничивает участие в договоре и свою ответственность точными лимитами.
  • эксцедентный договор – самая распространенная форма. Такой договор предполагает максимум участия цессионера. То есть, страховая компания-цедент оставляет за собой допустимый предел ответственности, благодаря которому не утратит свою финансовую устойчивость. Особенностью эксцедентного договора можно назвать немалую трудоемкость со стороны цедента, ведь необходимо индивидуально проверить каждый страховой договор. Одновременно происходит оценивание максимального ущерба по всем возможным рискам. Но, такие договоры применяются чаще остальных, так как они наиболее привлекательны для передающих страховых компаний. С их помощью можно предельно выровнять страховой портфель, остающийся на собственном риске цедента.
  • квотно-экцедентный договор – смешанная форма, которая встречается довольно редко. Являет собой сочетание двух предыдущих форм. Превышение сумм страхования подлежит перестрахованию по принципу экцедентной формы, а стандартный страховой портфель по принципу квотной.

Непропорциональное перестрахование

Применяется во многих видах перестрахования, но чаще всего используется в транспортном страховании (ущерб, причиненный третьим лицам). Так же применяется в тех видах страхования, которые не имеют верхнего предела ответственности страховщика. 

Своим появлением непропорциональное перестрахование обязано желанием цедентов предоставить гарантии своим финансовым интересам, подверженным крупным убыткам или большому количеству мелких убытков. В связи с этими потребностями выделяют два вида непропорционального перестрахования: превышение убытков в целом и по рискам конкретного вида. Некоторые проблемы возникли с вычислением перестраховочных платежей, соответствующих принятым обязательствам. Но развитие методик тарифных расчетов на основе методов математической статистики разрешило эти трудности, так как были составлены таблицы вероятностей убытков и их размеров.

Очевидным плюсом для передающей компании является то, что цессионар возмещает все убытки, а не отдельные договоры страхования. Поэтому популярность непропорционального перестрахования растет и даже появляются его новые вариации. Существует два вида непропорционального перестрахования:

договор эксцедента убытков – более популярная форма непропорционального перестрахования. Защищает самые крупные и неожиданные убытки по отдельным видам страхования. Согласно этому договору на перестраховщика ложится ответственность по каждому убытку, превысившему заранее фиксированный лимит. Договор вступает в силу только тогда, когда итоговая сумма убытков перевалит определенную отметку. Но обязательства перестраховщиков тоже имеют свой предел. Чаще всего договор превышения убытков применяется в таких видах страхования: от несчастных случаев, транспортном, авиационном.

договор эксцедента убыточности («стоп лосс») дает гарантии либо всему счету передающей компании, либо его части и служит для защиты от последствий особо крупной убыточности. Используется обычно в случаях наличествующей опасности, что полоса страховых случаев скажется на финансовом положении компании негативно. Зачастую договор страхования превышения убыточности служит дополнением к пропорциональным договорам.

Необходимость в перестраховании растет с каждым годом: объекты страхования все дороже, страховых компаний все больше.

Перестраховочный рынок в Украине активно развивается, но требует некоторых усовершенствований. Например, неплохим решением было бы создание единой перестраховочной биржи или компании. Так же существует необходимость страхового надзора, как за прямыми страховщиками, так и за перестраховщиками. На сегодняшний день перестраховщики даже не имеют возможности проверить благонадежность своих цедентов, опираясь лишь на личное доверия в заключении договоров. Подобная ситуация, безусловно, тормозит прогресс перестраховочного рынка.

Все страховые компании
map
Вы всегда можете найти ближайшие страховые компании к вашему дому или офису. Используйте сортировку для быстрого перехода к странице компании. Выбрать компанию
Последние отзывы

отзыв о Кредо

6.03.2021 я стал участником ДТП.У виновника ДТП была оформлена страховка в СК «Крэдо» г.Запорожье.Ср...


отзыв о ВУСО

Неприятный контакт с данной компанией. Придется, наверное, с ними попрощаться. Страхование "Здоровье...

Посмотреть все отзывы

Рекомендованные публикации